Comment se préparer à la retraite en 2020 ?


Ne voulant pas être alarmistes, les projections démographiques montrent souvent que la retraite par répartition est menacée. Malheureusement, les travailleurs actuels sont susceptibles de toucher des pensions très faibles lorsqu'ils prendront leur retraite.

En tout cas, il est inférieur à la pension actuelle qui a été critiquée.


Par conséquent, les actifs se posent de plus en plus la question de la retraite capitalisée pour maintenir un niveau de vie décent.



Alors, comment élaborer au mieux sa retraite ?


Les retraités en difficulté sont souvent ceux qui dépendent trop de l'État-providence et qui ne les ont ni achetés ni capitalisés. C'est donc un problème : vous devez être en sécurité maintenant et prendre soin de vous pour que votre retraite soit économique et saine.

Se préparer à la retraite, c'est d'abord prévoir ses dépenses de retraite, d'abord la santé et les mutuelles. Lorsque vous prendrez votre retraite, vos revenus chutent automatiquement. En raison de l'effondrement de notre système de retraite par répartition, cela peut être d'une grande importance pour la jeune génération. Cependant, vous devrez continuer à vivre et à supporter vos dépenses. Le budget familial varie avec l'âge.

Par conséquent, certains postes de dépenses auront naturellement une plus grande importance, tandis que d'autres postes de dépenses seront réduits.


Se préparer à la retraite, c'est anticiper ces changements et essayer de les quantifier pour comprendre vos besoins financiers.



Certaines dépenses diminuent voire disparaîtront après la retraite en termes de bonnes nouvelles, on peut s'attendre à des projets à moindre coût : le budget de transport est réduit, car il n'y a plus de transport aller-retour.

Pour les parents retraités, les enfants ne sont généralement plus à charge.

Êtes-vous propriétaire et avez-vous remboursé le prêt ? Votre budget logement sera considérablement réduit. Même si vous devez encore payer des taxes foncières et des frais d'entretien de la propriété.

Les nouveaux postes de dépenses avancés s'accompagnent naturellement de plus de temps libre, de sorte que les dépenses en loisirs, sorties, restaurants, voyages, etc.

Ils sont en augmentation.

Au moins du « troisième âge » à la période du « quatrième âge ».

Au « quatrième âge », la santé est un point sensible. En effet, malheureusement, en raison de la perte inévitable d'autonomie (peut-être une maison de retraite très chère). On s'attend à dépenser davantage pour les services médicaux et familiaux.

De ce fait, c'est la complémentaire maladie et le coût de l'assurance-maladie commune qui augmente avec l'âge (jusqu'à 200 euros par mois).

Prenez les devants dès maintenant pour vous préparer à une retraite détendue et saine tout dépend de votre situation personnelle, mais nous avons remarqué que des tendances dans les postes de dépenses émergent.

Par conséquent, vous pouvez mieux comprendre le budget nécessaire pour maintenir la retraite et les mesures de préparation à la retraite.

Maintenez votre capital au niveau santé.

Notez que si l'espérance de vie augmente, l’augmentation de l’espèce de vie en termes de santé physique n’augmentera pas, ce qui a tendance à stagner. Par conséquent, si vous voulez profiter au maximum de votre vie à la retraite, il est important d’avoir un mode de vie sain tout au long de votre vie, y compris de l’exercice et une alimentation saine, ainsi qu’une alimentation équilibrée.

En d'autres termes, malgré toutes les mesures préventives, des problèmes de santé peuvent encore survenir. Par conséquent, vous n’avez pas de bon dénominateur commun : à long terme, enregistrer ce poste budgétaire est généralement une mauvaise estimation.


Par conséquent, la comparaison est courante : Eovi-mcd.fr apparaît généralement dans le comparateur en ligne, mais le meilleur devis pour vous dépend de votre situation personnelle.

Par exemple, certaines filles au pair sont plus adaptées au travail indépendant, d'autres sont plus adaptées aux fonctionnaires et d'autres sont plus adaptées aux familles nombreuses.



Maintenez votre capital financier, c'est le cœur du problème.


D'un point de vue financier, idéalement, il est préférable de « compenser » la première dépense (immobilière) en achetant ou en investissant dans du « papier pierre » afin de pouvoir posséder une maison sans crédit à la retraite.

Dans le même temps, en fonction du niveau de vie souhaité (juste un niveau de vie minimum ou un niveau de confort plus élevé), il faut épargner pour ensuite générer des revenus passifs, qui viendront compléter votre pension.

C'est l'objet de l'article que nous développons actuellement.

Utiliser l'immobilier et le levier de crédit pour préparer sa retraite, la première étape à laquelle les Français pensent souvent est d'acheter leur résidence principale. Par conséquent, il n'est pas nécessaire de payer un loyer après la retraite.

Mais les conditions de vie ne sont pas toujours abordables ou attrayantes, de sorte que l'investissement dans le « papier pierre » peut également être résolu.

Acheter une résidence principale pour les Français, emprunter pour accumuler des richesses dans 15 ans, 20 ans ou 25 ans est généralement la solution privilégiée pour emprunter de l'argent, pour acheter leur résidence principale.

Par conséquent, nous pouvons nous assurer de payer une redevance mensuelle égale au loyer pour devenir éventuellement propriétaire sans avoir à payer de loyer.



Arbitrage d'achat ou location

En d'autres termes, vous devez tenir compte des coûts supplémentaires liés au loyer et à la propriété : taxes foncières, intérêts d'emprunt, travaux, etc.

De plus, vous devez rester stable et vendre généralement pendant au moins 8 ans pour rentabiliser les biens que vous achetez par rapport au loyer.

Par conséquent, l'arbitrage d'achat ou de location ne favorise pas toujours l'achat d'une résidence principale.


Dans ce cas, en particulier pour les jeunes qui ont besoin de mobilité en début de carrière, il peut être plus intéressant de garder un loyer et d'épargner par ailleurs.

Par conséquent, dans le reste de cet article, nous explorerons d'autres façons d'utiliser intelligemment le capital.


Notez que pour les plus aisés (ou ceux qui deviendront fortunés à force de bien placer), la résidence principale est une belle niche fiscale. En effet, elle bénéficie d’un abattement de 30 % dans le cadre de la déclaration du patrimoine pour les contribuables assujettis à l'ISF (impôt sur la fortune immobilière).


Investissement immobilier "papier pierre"


Le « papier pierre » représente une autre méthode pour établir une tradition de crédit. C'est la solution idéale pour les travailleurs occupés par leur travail ou leur famille, ou pour les travailleurs professionnels et mobiles géographiquement.


Il existe plusieurs façons d'utiliser le crédit pour investir dans le « papier pierre » :


SCPI détient des parts du portefeuille immobilier et perçoit les loyers, le crowdfunding immobilier, ensemble pour fournir des fonds pour les projets de promoteurs immobiliers, et facturer de 8 % à 10 % d'intérêt par an, SCIC détient des sociétés immobilières et perçoit des dividendes.


Avantages du papier pierre, des investissements immobiliers sur « papier pierre » présentent toutes les caractéristiques suivantes :

billets bas (à partir de 1 000 euros d'investissement), bonne diversification, donc le risque est maîtrisé dans une fourchette limitée, au lieu de tout concentrer dans un seul actif, par conséquent, la gestion déléguée fait gagner beaucoup de temps aux déposants qui n'ont pas à participer personnellement.

Par conséquent, par rapport à l'investissement immobilier locatif traditionnel, il est plus confortable et diversifié.

En effet, devenir propriétaire en locatif nécessite un réel engagement (presque un dévouement envers les locataires, ainsi que de nombreuses démarches administratives et financières) et met davantage de pression sur les gestionnaires.

Les investisseurs peuvent se concentrer sur leurs choses les plus importantes : carrière, famille, etc.

De plus, à la retraite, il sera possible de gagner un revenu sans effort et d'avoir plus de temps libre au lieu de louer les appartements. Enfin, nous nous préparons à une retraite plus libre et sans stress.


Épargnez et retirez votre capital sous forme de « rente » sans payer d'impôt sur le revenu


Maintenant que vous utilisez votre capacité d'emprunt pour construire un crédit immobilier, il n'y a pas de fin. Parce que plus vous générez de revenus passifs, plus votre vie à la retraite sera confortable.

Ensuite, il faut se diversifier, ne pas miser sur tout dans l’immobilier : on ne peut pas mettre tous ses œufs dans le même panier.

Profitons de deux énormes échappatoires fiscales pour développer notre patrimoine et obtenir un revenu passif non-fiscal de la retraite : l'assurance-vie et les plans d'épargne en actions.


L'assurance-vie : préparer la retraite

L'assurance-vie est un produit d'épargne qui permet d'investir dans des fonds en euros sûrs, des unités de compte plus ou moins risquées (fonds d'actions ou fonds immobiliers).

Donc, quelque chose pour tout le monde, si c'est le produit d'épargne préféré des Français.


À noter que les meilleurs fonds en euros ont un rendement proche de 3 % en 2018 : Le rapport risque/rendement est très élevé en raison du capital garanti.

De plus, vous pouvez choisir de gérer une assurance-vie à titre gratuit ou une gestion de garde. Vous décidez donc de le gérer librement (sécuriser vos fonds avec des fonds à 100 % euros, ou d'augmenter les fonds en les mélangeant avec des unités de compte), ou de choisir des tâches de gestion en fonction de vos propres données personnelles (défense, solde, infraction, etc.).

En d'autres termes, veuillez bien choisir votre assurance-vie, et choisissez une assurance-vie qui ne nécessite pas de paiement : nous comparerons ici les meilleures polices d'assurance-vie.

Veuillez noter que vous pouvez diversifier votre investissement dans plusieurs types d'assurance-vie, il est même recommandé de diversifier votre investissement dans les compagnies d'assurance et les fonds en euros.


Fiscalité de l'assurance-vie :

optimiser votre rachat en franchise d'impôt pour préparer la retraite, l'assurance-vie est une enveloppe fiscale privilégiée.

En effet, vos revenus ne sont pas imposés tant que vous ne vous retirez pas de l'assurance-vie (rachat partiel). De plus, si vous retirez les plus-values ​​après 8 ans d'assurance-vie, vous bénéficierez pleinement de la niche fiscale. En effet, nous pouvons bénéficier d'une subvention à valeur ajoutée de 4 600 euros par an (9 200 euros pour les couples mariés ou civils).

Concrètement, cela peut se traduire par un revenu non imposé d'environ 1 000 € par mois (hors charges sociales), chiffre qui doit être simulé avant que l'assureur puisse l'encaisser.

De plus, cette fois, il y a un autre avantage fiscal et successoral. En effet, après votre décès, le capital de l'assurance-vie sera transféré au bénéficiaire désigné, et l'allocation pour chaque bénéficiaire est de 152 500 euros.

C'est donc aussi un outil de transmission non-imposable avec des frais de transmission inférieurs à 152 500 euros par bénéficiaire.

Ainsi, lorsque vous associez la performance de ce produit d'épargne à l'optimisation de ses avantages fiscaux, l'assurance-vie est indispensable à la préparation de la retraite.


Plan d'épargne en actions (PEA)

Pour la retraite, comme son nom l'indique, le plan d'épargne en actions est réservé à l'investissement en actions.

Par conséquent, les produits d'épargne sont plus restreints dans le domaine de l'investissement que l'assurance-vie, mais ils sont tout aussi attractifs en termes de fiscalité.


Historiquement, le taux de croissance annuel moyen du marché boursier mondial était de 7 %. Cependant, l'action elle-même est un actif volatil, et vous devez avoir un bon horizon d'investissement devant vous pour bien résister à la volatilité.

Par conséquent, si l'objectif est de préparer la retraite, vous pouvez naturellement envisager d'investir une partie de votre épargne à long terme dans des actions, puis de réduire pour obtenir un financement quelques années avant la retraite.

Attention, tout comme dans l'immobilier, investir en actions comporte également des risques et doit être envisagé sur une longue période. En d'autres termes, nous pouvons tout faire à votre avantage : prise en charge de la gestion passive (en tracker, alias ETF) pour une diversification facile. Adoptez un bon comportement d'investisseur (surtout, restez calme pendant longtemps et respectez votre budget de risque.).

Choisissez un bon PEA (low-cost, interface intuitive, bon service client), si vous êtes prêt à déléguer, vous pouvez choisir la gestion de l'hébergement.


Taxe PEA Outre la performance boursière

Le PEA est également un outil idéal pour attirer des revenus passifs pour les retraités.

En effet, non seulement vos plus-values ​​ne sont pas imposées avant votre retrait du PEA, mais si vous vous retirez après 5 ans de PEA, elles ne le seront pas non plus.

Contrairement à l'assurance-vie, il n'y a pas de limite de réduction des émissions. Par conséquent, n'oubliez pas d'ouvrir le plus tôt possible pour fixer la date.

Ainsi, à la retraite, vous pourrez retirer des fonds du PEA (ou ne retirer que les dividendes perçus) sans payer d'impôt sur le revenu (uniquement les cotisations de sécurité sociale).


Existe-t-il un plan d'épargne-retraite (PER) ?

C'est contre-intuitif, mais les produits étiquetés « retraite » ne sont pas toujours la meilleure façon de se préparer à la retraite.

Dans de nombreux cas, il s'agit d'un pur marketing. De plus, il existe de simples comptes d'épargne ou des compagnies d'assurance-vie qui contiennent le mot « retraite » dans leurs noms de produits, et cela ne présente aucun intérêt réel.


Par conséquent, nous ne pensons pas à l'importance du PER dans la préparation de la retraite.

Pendant le travail, le PER permet de déduire les paiements du revenu imposable.

Mais au moment de la retraite, pendant la phase de liquidation, le revenu PER est soumis à l'impôt sur le revenu.


De plus, les produits ne sont pas forcément plus rentables que l'assurance-vie tout en étant plus restreints. Autrement dit, pour certains profils, le PER est toujours intéressant, mais vous devez choisir le PER avec soin.



N'hésitez pas à nous contacter. ICI



Par Christine Hochet

pour



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