Questions - Réponses : Quel est l’intérêt du rachat de crédits ?

Mis à jour : févr. 2



Le rachat de crédits consiste à regrouper l’ensemble de ses crédits en un seul. Il permet d’alléger ses mensualités et de réduire son taux d’endettement. Il peut aussi être utile pour réviser son taux d’intérêt tout en obtenant de la trésorerie complémentaire facultative pour financer un nouveau projet.

Le rachat de crédit pas toujours une opération de dernier recours


1er intérêt : Afin de réduire ses mensualités tout en rééquilibrant son budget


Le premier intérêt de réaliser un rachat de crédits est d’obtenir une baisse du montant de ses mensualités. Cette baisse vous permet de pouvoir mieux équilibrer vos dépenses liées aux crédits. Il faut savoir que dès que les mensualités de vos prêts représentent une part supérieure à 33 % de vos revenus, votre foyer peut être dans une situation qualifiée de surendettement. Cette situation est due notamment à l’accumulation d’emprunts.

Avec le rachat de crédits, les emprunts en cours seront soldés en étant réunis en un seul par la banque. Ces emprunts peuvent être des crédits immobiliers ou à la consommation. Attention, la dette n’est pas effacée, elle est étalée. Les encours sont rachetés puis regroupés dans un nouveau contrat de prêt avec des conditions de remboursement mieux adaptées et en adéquation avec les revenus totaux de votre foyer. La durée d’emprunt est généralement revue pour diminuer la nouvelle mensualité ce qui a pour effet de faire baisser le taux d’endettement.



2ème intérêt : Permettre de mieux appréhender la gestion de son budget mensuel et en simplifier la visibilité


Le rachat de crédits permet d’éviter la spirale du surendettement mais vous permet aussi d’avoir une visibilité plus claire de vos finances. Chez certains ménages ayant des revenus adéquats aux échéances de leurs prêts, le rachat de leurs prêts est envisagé comme une solution pour réorganiser la gestion des comptes bancaires. Une seule mensualité est bien plus facile à prévoir que plusieurs plus petites. Avec une mensualité unique suite à un regroupement des créances, il n’y a plus qu’un seul prélèvement à prévoir sur le relevé de compte bancaire.

La date de prélèvement de la mensualité est connue et même parfois choisie lors du contrat de crédit conclu avec l’établissement bancaire. Il est bien plus facile de prévoir un paiement quand il est prévu et quand la somme est prévue sur le compte du foyer.

Cela évite de provoquer des impayés et de frais lorsque les prélèvements ne sont pas en phase avec la date de réception des salaires. Le rachat de crédits n’est pas forcément à entendre comme un gain ou une économie sur le long terme mais permet d’alléger bien souvent les charges liées à la gestion du budget mensuel.



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3ème intérêt : Pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible


Avec un rachat de crédits, vous pouvez revoir les conditions des crédits en cours, ce qui vous permet de renégocier un ou plusieurs taux de vos crédits en cours. Certains prêts comme les crédits renouvelables, certains prêts personnels et des crédits immobiliers contractés lorsque les taux n’étaient pas aussi favorables peuvent permettre en fin de compte de faire de réelles économies. Le taux de chaque crédit influence les intérêts bancaires, et obtenir une réduction du taux c’est autant d’intérêts à ne pas rembourser. Ce n’est pas toujours le cas mais c’est une situation que l’on rencontre souvent.

Les assurances de crédit immobilier couvrent les risques inhérents au prêt de votre logement mais elles ne sont pas neutres dans le coût d’un crédit. C’est aussi un levier à prendre en compte lors du changeant de contrat quand on met en place un rachat de crédit. Adapter la couverture du crédit est une façon de réaliser des économies tout en souscrivant des garanties adaptées à votre situation.



4ème intérêt : Pour prévoir le financement d’un nouveau projet


Faire un rachat de prêts peut être le bon moment de prévoir un projet en prévoyant un ajout de trésorerie. Prévoir c’est anticiper le futur, anticiper un besoin ou une envie qui est quand même soumis à votre capacité de remboursement et à l’accord de l’organisme de financement. Dans la vie d’un foyer, les choses peuvent évoluer qu'elles soient prévues ou imprévues.

Pour les locataires, il y a de fortes chances que l’envie d’acheter un bien puisse apparaitre à un moment ou à un autre. Prévoir de la trésorerie ne sera dans ce cas pas un mal. Pour des propriétaires, des travaux peuvent devenir nécessaires dans le futur et il faudra à un moment ou à un autre les financer, le mieux étant déjà d’avoir une épargne prévue ou en prévision de ceux-ci.

Lors d’un rachat de crédits, en fonction de votre situation ou de vos revenus, c’est un moment idéal d’anticiper l’avenir. Que ce soit pour un projet consommation ou immobilier, n’hésitez pas à le prévoir dans votre regroupement de crédits. Rien de plus stupide que de devoir à nouveau souscrire un prêt alors que l’on vient de les regrouper. N’oubliez pas que c’est l’accumulation des mensualités et des encours qui est la source de bien des soucis pour de nombreux foyers français.



En conclusion sur l’intérêt du rachat de crédits.

La situation est évidemment différente pour chaque personne. Je vous propose une chose, posez-moi vos questions en commentaires et je vous réponds du mieux possible. C'est juste en dessous !


Frédéric Charlier


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